鹤岗房产:【银发理财】捉紧扣税黄金机会「一箭双雕」

admin 4个月前 (07-12) 快讯 53 1
鹤岗房产:【银发理财】捉紧扣税黄金机会「一箭双雕」 第1张

光大新鸿基产品开发及零售研究部

原本今期希望同各位读者再一次讲解保险产品,特别是「合资格延期年金保单」(Qualifying Deferred Annuity Policy,简称 QDAP),原因是现时正是申论相关产品的「黄金时间」,以符合2019至2020税务年度的扣税安排。惟近日市况大幅波动,上周四(12日)美股录得自1987年以来的最大单日跌幅。因此,是次我们将兵分两路,一方面简介QDAP的好处及特点,并于最后部分分享一些应市策略。

香港人的平均寿命近85岁,成为全球最长寿的地区,而退休生活一般长达约20年。有调查显示,多数港人未有明确退休储蓄或投资计划或到48岁才开始制定有关安排,错过了储钱的黄金时间。相信大家也明白,愈早开始储蓄或投资,才可愈早享有复息效应的好处。时间愈长,复息效应的威力将会愈大。

储钱退休兼享税务扣除

针对扣税方面,合资格延期年金保费及可扣税自愿性供款的合计上限为每年60,000港元,于薪俸税或个人入息课税计算中扣除。可节省的税款额视乎个人收入、所享有的扣除额及免税额,以及保费或供款金额而定。以现时最高税率17%计算,每年最多可以节省10,200元税款。如果夫妇二人均为纳税人,夫妇二人更可申请合共120,000港元的扣除总额。

市面上有各式各样的延期年金产品选择,所以要更加小心选择合适自己的年金,以下的小贴士供大家参考:

1、年金是一种长期保险产品,并非银行存款或储蓄计划,亦不是投资产品,因此不宜与股票、债券等投资工具作直接比较;

2、购买时留意供款及入息年期,确保退休前完成所有年金保费供款;

3、掌握年金三个重点:保费金额、年金收入及派发年期;

4、年金收入一般分为「保证」及「非保证」两部分。「保证」固然是保证的,而「非保证」部分一般受保险公司投资回报、理赔及盈利等因素所影响,所以要留意保险公司的分红保单的履行比率(Fulfilment Ratio);

5、应把年金的全期保费及年金收入作年化回报计算【即计算内部回报率/Internal Rate of Return(「IRR」)】,才可真正评估及比较不同年金产品的回报。

总括而言,透过延期年金,投保人可以养成储蓄习惯,为未来的退休生活作更佳安排,并可享有税务优惠,绝对是「一箭双雕」。市况方面,随虓s冠疫情出现第二波扩散(指于内地以外的新增确诊人数持续快速增加,受影响的国家超过100个,世界卫生组织亦已经将其定性为「全球大流行」),投资者对疫情冲击环球经济及企业盈利的忧虑显著升温。事实上,国际货币基金组织表示,将大幅下调今年全球的经济增长预期,表示增速将显著低于去年的2.9%,预示减幅会超过0.4个百分点(其原预测今年增长率为3.3%)。受累避险意识升温,美国国债息率跌至纪录新低,环球股市则面对资金大量流出。

市况波动 适度控制仓位

面对现时情况,凸显我们过去所提出「理财金字塔」的重要性,即做好资产配置,并要从下而上逐层打好基础。对于退休理财,投资只宜占小部分,并以国家及行业作分散部署,切勿过分专注单一投资。

基于新增确诊人数仍然急速增加,反映疫情未见受控,资产市场仍会波动(根据2003年的经验,股票市场于新增确诊人数放缓后回升,而并非待疫情全面改善,可见此指标甚为重要),大家要做的是适度控制仓位。建议已持有较高股票比重的投资者,应考虑适度降低仓位,以增加现金水平,应对未来可见的波动市况。至于持有较多现金的投资者(已持有足够现金储备及保险安排),若希望作中长线投资(指持有期达1年或以上),如果后市再显著下调,或可分段吸纳。

以基金计, 可考虑低波幅的环球股票基金或平衡基金。另外,市场上有部分基金提供一定程度的价格保证(例如提供每日保证价值,保证水平至少90%)。篇幅关系,我们会于未来再详细介绍相关基金类别。

若有任何关于退休理财的问题,请联络文汇报编辑或电邮光大新鸿基(kenny.wen@ebshk.com),我们会尽量解答。

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